Expertise

Comment se déroule une expertise après un sinistre ?

Après votre déclaration de sinistre, l’assureur missionne un expert indépendant qui se rend sur place, que ce soit pour un dégât des eaux dans vos locaux professionnels, un incendie dans un bâtiment ou un accident de voiture impliquant un véhicule de votre flotte. L’expert constate les dommages, consulte vos factures et pièces justificatives, puis rédige un rapport d’expertise. Ce rapport fixe la nature des dommages, leur cause et leur valeur, en tenant compte de la franchise et des conditions de votre contrat. L’assureur s’appuie ensuite sur ce rapport pour arrêter le montant de l’indemnisation.

Pour un sinistre de type incendie dans un atelier ou un cabinet, l’expert évalue aussi bien la valeur du matériel détruit que les travaux de remise en état du bâtiment. Un rapport complet distingue les dommages directs, les frais de déblaiement et, le cas échéant, la perte d’exploitation consécutive à l’arrêt d’activité.

Expertise et contre-expertise, quelle différence ?

L’expertise est diligentée par l’assureur ; la contre-expertise en assurance multirisque professionnelle est, elle, mandatée par l’assuré qui conteste les conclusions du rapport initial. Un professionnel peut faire appel à un expert de son choix pour défendre ses intérêts face à l’évaluation proposée. Si les deux experts ne s’accordent pas, un troisième expert, dit arbitre, est désigné d’un commun avis pour trancher. Cette procédure est encadrée par le Code des assurances et par les conditions générales de votre contrat.

Confondre expertise et simple constat est fréquent : un constat amiable (notamment pour une voiture) recueille les faits déclarés par les parties, sans évaluer les dommages. L’expertise, elle, produit un rapport chiffré qui engage juridiquement l’assureur.

Quels types d’expertise existent pour les professionnels ?

Trois grandes catégories concernent les professionnels. L’expertise matérielle évalue les dommages aux biens : locaux, équipements, véhicules. L’expertise technique construction intervient après un incendie ou un sinistre touchant un bâtiment, pour déterminer les causes et la responsabilité des intervenants. L’expertise amiable contradictoire réunit les experts des deux parties pour parvenir ensemble à un accord chiffré, ce qui raccourcit les délais d’indemnisation.

Pour un indépendant ou une TPE, la qualité du dossier transmis à l’expert pèse autant que le sinistre lui-même : factures d’achat, photos datées, inventaires et devis de remplacement constituent les preuves sur lesquelles l’expert s’appuie pour rédiger son rapport.