Assurance Multirisque Professionnelle
La multirisque professionnelle regroupe en un seul contrat les garanties qui protègent vos locaux, votre matériel et votre activité contre les dommages du quotidien : incendie, dégât des eaux, vol, bris de glace. Elle s'adresse aux indépendants, commerçants, artisans, professions libérales et PME.
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Pourquoi souscrire une multirisque professionnelle ?
Vos locaux et votre matériel représentent une part importante de votre outil de travail. Un sinistre même modeste, une inondation, un cambriolage ou un départ de feu, peut paralyser votre activité pendant plusieurs jours ou plusieurs semaines. Sans assurance, vous supportez seul le coût de la remise en état, du remplacement du matériel et, dans certains cas, de la perte de revenus qui s'ensuit.
La multirisque professionnelle simplifie aussi votre gestion : au lieu de souscrire plusieurs contrats distincts pour l'incendie, le vol, la responsabilité civile ou le bris de glace, vous disposez d'un seul document, d'un seul interlocuteur et d'une seule échéance. Cela réduit le risque d'oublier une garantie et facilite la déclaration en cas de sinistre complexe qui touche plusieurs postes à la fois.
Enfin, certains bailleurs commerciaux ou donneurs d'ordre exigent la présentation d'une attestation de multirisque professionnelle avant la signature d'un bail ou d'un contrat. Même lorsqu'elle n'est pas légalement obligatoire pour votre secteur, l'absence de couverture peut bloquer une opportunité commerciale ou vous exposer à des pénalités contractuelles.
Contre quels risques la multirisque professionnelle vous protège-t-elle ?
- 1
Incendie et explosion
Un court-circuit déclenche un incendie dans vos locaux la nuit. L'assurance prend en charge la remise en état des locaux, le remplacement du matériel détruit et les frais de relogement provisoire si nécessaire.
- 2
Dégât des eaux
Une canalisation éclate et inonde votre espace de travail, endommageant vos équipements et vos stocks. Le contrat couvre les réparations, le remplacement du matériel sinistré et les frais de nettoyage.
- 3
Vol et vandalisme
Votre local est cambriolé : ordinateurs, caisse, matériel professionnel ont disparu ou ont été dégradés. La garantie vol indemnise le matériel dérobé et les dommages causés lors de l'effraction.
- 4
Bris de glace
Votre vitrine ou une cloison vitrée est brisée, accidentellement ou par malveillance. L'assurance prend en charge le remplacement des vitrages et, selon le contrat, les enseignes lumineuses associées.
- 5
Catastrophe naturelle
Une inondation ou une tempête ravage vos locaux après publication d'un arrêté de catastrophe naturelle au Journal officiel. La garantie s'active et couvre les dommages matériels subis dans les locaux assurés.
- 6
Responsabilité civile exploitation
Un client se blesse en glissant dans votre boutique et engage votre responsabilité. La garantie responsabilité civile incluse dans la plupart des contrats multirisques prend en charge les dommages corporels et matériels causés à des tiers.
Qui peut souscrire une multirisque professionnelle ?
La multirisque professionnelle s'adresse à toute structure qui dispose de locaux ou de matériel professionnel à protéger : commerçants, artisans, professions libérales, indépendants, associations, TPE et PME. Elle convient aussi bien à celui qui est locataire de ses bureaux qu'à celui qui en est propriétaire, avec des garanties adaptées à chaque situation.
Les activités très diverses peuvent y accéder : cabinet médical ou paramédical, agence de communication, restaurant, atelier de production, cabinet d'expertise comptable, salon de coiffure, agence immobilière. Le contrat est calibré en fonction de la nature de l'activité, de la surface des locaux, de la valeur du contenu et du niveau de fréquentation du public. Certaines activités présentant des risques spécifiques, comme le stockage de produits inflammables, peuvent nécessiter des garanties renforcées ou des conditions particulières.
La multirisque professionnelle n'est pas légalement obligatoire pour la plupart des secteurs d'activité. Elle peut cependant être exigée par un bailleur dans le cadre d'un bail commercial, par un donneur d'ordre ou par un réseau de franchise. Indépendamment de toute obligation, elle constitue un filet de sécurité fondamental pour toute entreprise qui ne pourrait pas absorber seule le coût d'un sinistre majeur.
Qu’est-ce qui fait varier le tarif de votre contrat ?
Le prix d’une assurance dépend de votre activité, de votre entreprise et des risques auxquels vous êtes exposé. Pour connaître le tarif adapté à votre situation, demandez-nous un devis personnalisé.
Les principaux facteurs qui influencent le tarif :
Les garanties d'un contrat multirisque professionnelle
Le socle d'un contrat multirisque professionnelle comprend généralement les garanties suivantes : incendie et explosion, dégât des eaux, tempête et événements climatiques, catastrophes naturelles et technologiques, bris de glace, vol et vandalisme, et responsabilité civile exploitation. Ces garanties couvrent à la fois les dommages subis par vos biens et les dommages que vous pourriez causer à des tiers dans le cadre de votre activité courante.
De nombreuses options permettent d'élargir la couverture selon votre situation. Parmi les plus courantes : la garantie perte d'exploitation, qui compense la baisse de marge ou les frais fixes après un dommage matériel garanti qui interrompt votre activité ; la protection juridique, qui finance votre défense en cas de litige ; la garantie des marchandises en transit ou en dépôt ; ou encore une extension pour le matériel utilisé en dehors des locaux. La garantie bris de machine, qui couvre les pannes accidentelles d'équipements, est souvent proposée en option distincte.
Les exclusions les plus fréquentes portent sur les dommages intentionnels, l'usure normale et le défaut d'entretien, les dommages survenus alors que les conditions de sécurité prévues au contrat n'étaient pas respectées (alarme non activée, serrures non conformes), et les sinistres liés à des activités non déclarées. La perte d'exploitation consécutive à l'indisponibilité du dirigeant ou d'un salarié clé ne relève pas de la multirisque mais de la prévoyance.
Combien coûte une multirisque professionnelle ?
Le tarif d'une multirisque professionnelle varie selon plusieurs critères liés à votre activité et à vos locaux. La nature de l'activité exercée est le premier facteur : un commerce recevant du public présente un profil de risque différent d'un cabinet de conseil sans accueil physique. La surface et la localisation des locaux, leur état général, leur système de sécurité (alarme, serrures, télésurveillance) influencent également la prime.
La valeur du contenu assuré, c'est-à-dire le matériel, les stocks et les aménagements, joue un rôle important dans le calcul. Plus les biens à couvrir sont nombreux ou coûteux, plus la prime augmente. Le niveau de franchise choisi, c'est-à-dire la part du sinistre qui reste à votre charge, permet d'ajuster le tarif : une franchise plus élevée réduit généralement la prime annuelle.
Les options retenues, comme la perte d'exploitation, la protection juridique ou la garantie des marchandises, s'ajoutent au socle de base et font varier le coût final. L'historique de sinistralité de votre entreprise peut aussi être pris en compte par certains assureurs. Le tarif est établi sur devis, après analyse de votre situation.
Multirisque professionnelle, assurance des locaux, perte d'exploitation : quelles différences ?
La multirisque professionnelle est un contrat global qui regroupe plusieurs garanties en un seul document : dommages aux biens, responsabilité civile exploitation, vol, bris de glace. L'assurance des locaux, elle, se concentre uniquement sur la protection du bâtiment et de son contenu, sans inclure nécessairement la responsabilité civile ni d'autres garanties annexes. Elle convient davantage aux situations où l'on souhaite assurer un local sans y exercer d'activité commerciale ou professionnelle régulière.
La perte d'exploitation est une garantie distincte, souvent proposée en option dans la multirisque. Elle intervient après un dommage matériel garanti, par exemple un incendie, et compense la baisse de marge brute ou les frais fixes que vous continuez à supporter pendant la période d'interruption forcée de votre activité. Elle ne couvre pas l'arrêt lié à l'indisponibilité du dirigeant ou d'un praticien, qui relève de la prévoyance.
En résumé, la multirisque professionnelle est le contrat le plus complet pour une entreprise active dans des locaux. L'assurance des locaux répond à un besoin plus ciblé, souvent pour un propriétaire ou un occupant sans activité commerciale quotidienne. La perte d'exploitation vient compléter la multirisque pour les entreprises dont l'arrêt d'activité, même temporaire, aurait des conséquences financières significatives.
Souscrire une multirisque professionnelle avec Vinko
La première étape consiste à échanger sur votre activité, vos locaux et votre matériel. Vinko analyse votre situation concrète : nature de l'activité, surface et statut des locaux (locataire ou propriétaire), valeur du contenu, niveau de fréquentation, systèmes de sécurité en place et garanties déjà détenues. Cet échange permet d'identifier précisément ce que votre contrat doit couvrir et d'éviter les doublons ou les lacunes.
Vinko compare ensuite les contrats disponibles auprès de plusieurs compagnies d'assurance et vous présente les options adaptées à votre profil. En tant que courtier, Vinko n'est pas lié à un seul assureur : son rôle est de sélectionner le contrat qui correspond le mieux à vos besoins et à votre budget, puis de vous accompagner dans la souscription et la mise en place des garanties.
Une fois le contrat souscrit, Vinko reste votre interlocuteur tout au long de la vie du contrat : ajustement des garanties en cas d'évolution de votre activité, déménagement, acquisition de nouveau matériel, ou déclaration de sinistre. Vous n'avez pas à gérer seul les échanges avec la compagnie d'assurance.
Foire aux questions
Ce que nos clients disent de nous
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