IARD
IARD signifie Incendie, Accidents et Risques Divers. Ce sigle désigne la branche des assurances de dommages qui couvre les atteintes aux biens (locaux, véhicules, marchandises transportées) et les atteintes causées aux tiers (responsabilité civile). Elle s’oppose aux assurances de personnes, qui couvrent la vie, la santé et la prévoyance.
Contrats regroupés sous le sigle IARD
Le marché IARD regroupe plusieurs familles de produits. Les contrats multirisques couvrent un ensemble de risques liés à un lieu ou à une activité : incendie, dégâts des eaux, vol, bris de matériel. Les contrats de responsabilité civile prennent en charge l’indemnisation des tiers lorsque l’assuré leur cause des dommages corporels, matériels ou immatériels. Les contrats automobile couvrent les dommages subis ou causés par les véhicules, qu’il s’agisse d’un véhicule isolé ou d’une flotte automobile. Les contrats de transport garantissent les marchandises transportées contre la perte ou la détérioration en cours d’acheminement. Un professionnel peut souscrire ces contrats séparément ou les regrouper selon ses besoins.
Fonctionnement d’un contrat IARD
Chaque contrat IARD fixe trois éléments : les garanties souscrites, les exclusions et le montant de la prime. En cas de sinistre, l’assuré doit déclarer le dommage à l’assureur dans le délai prévu au contrat, lequel ne peut être inférieur à 5 jours ouvrés selon l’article L113-2 du Code des assurances (2 jours ouvrés pour un vol). L’assureur mandate ensuite un expert pour évaluer les dommages, puis procède à l’indemnisation selon les conditions contractuelles. La gestion du sinistre, de la déclaration à la clôture du dossier, relève entièrement de la relation entre l’assuré et l’assureur.
Un exemple concret : un consultant en stratégie reçoit un client dans ses locaux. Le client glisse sur un sol mouillé et se blesse. La responsabilité civile professionnelle prend en charge les frais médicaux et les éventuelles indemnités réclamées par le client blessé, à hauteur du plafond prévu au contrat.
IARD et assurances de personnes
Les assurances IARD concernent les biens et la responsabilité ; elles ne couvrent pas les risques liés à la personne de l’assuré lui-même. La prévoyance, la mutuelle santé, la retraite complémentaire ou l’assurance homme clé relèvent d’une autre branche. Un professionnel qui construit son programme d’assurance doit identifier les deux registres séparément : d’un côté les risques pesant sur ses biens et sur sa responsabilité civile, de l’autre les risques pesant sur sa capacité à travailler ou sur celle de ses collaborateurs.
Choix des contrats IARD pour un professionnel
Le choix des contrats dépend de trois critères : la nature des biens exposés, les activités exercées et les obligations contractuelles imposées par les clients ou les donneurs d’ordre. Un artisan du bâtiment expose des matériaux et des engins sur chantier, ce qui oriente vers un contrat tous risques chantier en plus de la décennale. Un transporteur identifie en priorité le risque sur les marchandises transportées. Un professionnel de services sans local propre concentre ses besoins sur la responsabilité civile et la protection juridique.
Le rôle du courtier dans ce processus est d’analyser l’exposition aux risques, de sélectionner les produits adaptés sur le marché, puis d’assurer le conseil et le suivi des contrats dans la durée, notamment lors de la résiliation ou du renouvellement annuel.