Franchise absolue

Comment fonctionne la franchise absolue ?

Avec une franchise absolue, le calcul est direct : l’assureur indemnise la différence entre le montant des dommages constatés et le montant de la franchise prévu au contrat. Si vos dommages s’élèvent à 800 € et que la franchise est fixée à 300 €, vous recevez 500 €. Si les dommages n’atteignent pas 300 €, vous n’êtes pas indemnisé du tout. Ce mécanisme s’applique à chaque sinistre déclaré, indépendamment du nombre de cas survenus dans l’année.

Le montant peut être exprimé en valeur fixe (une somme en euros) ou en pourcentage des dommages, selon les conditions générales du contrat. Dans ce second cas, on parle parfois de franchise proportionnelle, une variante que certains contrats multirisque professionnelle ou auto appliquent sur certaines garanties spécifiques.

La franchise absolue a un lien direct avec le niveau de prime : plus le montant retenu est élevé, plus la cotisation annuelle est réduite, puisque l’assureur supporte une part de risque moindre. C’est un levier de souscription que vos assureurs proposent clairement lors de la négociation du contrat.

Franchise absolue et franchise relative : quelle différence ?

La confusion entre ces deux types de franchises est fréquente. La franchise relative, appelée aussi seuil d’intervention, fonctionne à l’inverse : si le montant des dommages dépasse le seuil fixé au contrat, l’assureur indemnise la totalité, sans déduire la franchise. Si les dommages restent inférieurs à ce seuil, aucune indemnisation n’est versée.

Exemple concret : avec une franchise relative de 300 €, un sinistre de 250 € n’est pas indemnisé, mais un sinistre de 400 € est remboursé en totalité. Avec une franchise absolue du même montant, ce sinistre de 400 € donne lieu à une indemnité de 100 €. La franchise absolue est donc toujours déduite ; la franchise relative disparaît dès que le seuil est dépassé.

En assurance auto, la franchise absolue est la formule la plus répandue : chaque sinistre, qu’il s’agisse d’un accrochage sur un parking ou de réparations après un vol, supporte le même montant prévu au contrat. En assurance habitation, les deux types coexistent selon les garanties : incendie, dégât des eaux ou catastrophe naturelle peuvent relever de régimes différents au sein d’un même contrat.

Un exemple professionnel où la franchise absolue est décisive

Un consultant indépendant est mis en cause pour une erreur de conseil ayant causé un préjudice à l’un de ses clients. Le montant du sinistre est évalué à 2 000 €. Son contrat de RC Pro prévoit une franchise absolue de 500 €. L’assureur prend en charge 1 500 €, et les 500 € restants sont à la charge du consultant, quelle que soit l’issue de la procédure.

Si le même professionnel avait souscrit avec une franchise plus élevée pour réduire sa prime annuelle, ce montant à sa charge aurait pu atteindre 1 000 € ou davantage. Ce choix initial au moment de la souscription détermine donc directement ce que vous payez lors d’un sinistre réel. Vérifier ce montant avant de signer un contrat est une étape que beaucoup négligent, en particulier sur les garanties secondaires d’un contrat.