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Cette phase de découverte n’est pas une formalité : elle conditionne la validité juridique du conseil donné.",[],"normal",{"_key":113,"_type":94,"children":114,"markDefs":119,"style":111},"45b1233f880c",[115],{"_key":116,"_type":98,"marks":117,"text":118},"a42a57520c55",[],"Le distributeur remet ensuite un document écrit, souvent appelé « fiche de conseil » ou « document d’adéquation », qui résume les exigences exprimées par le client et explique pourquoi le contrat proposé y répond. Ce document constitue la preuve du respect de l’obligation en cas de mise en cause ultérieure.",[],{"_key":121,"_type":94,"children":122,"markDefs":136,"style":111},"f11203a7f521",[123,127,132],{"_key":124,"_type":98,"marks":125,"text":126},"30f4bf8332e5",[],"Le ",{"_key":128,"_type":98,"marks":129,"text":131},"607ad42e989b",[130],"l179411e9df42","Code des assurances",{"_key":133,"_type":98,"marks":134,"text":135},"0d84afaada0b",[]," distingue plusieurs niveaux d’obligation. L’obligation socle de cohérence s’applique à toute distribution : le produit proposé doit correspondre aux demandes du client. Lorsque le distributeur délivre une recommandation personnalisée, fondée sur une analyse impartiale d’un nombre suffisant de contrats du marché, il assume une responsabilité renforcée. Les courtiers sont en principe débiteurs de ce niveau élevé, car leur indépendance vis-à-vis des assureurs justifie une analyse plus large.",[137],{"_key":130,"_type":138,"href":139,"nofollow":140,"openInNewWindow":140},"link","\u002Flexique\u002Fcode-des-assurances",false,{"_key":142,"_type":94,"children":143,"markDefs":157,"style":111},"1038de66f6ce",[144,148,153],{"_key":145,"_type":98,"marks":146,"text":147},"c2332e63f39a",[],"L’",{"_key":149,"_type":98,"marks":150,"text":152},"d529ba243b61",[151],"l1d2813a91735","ACPR",{"_key":154,"_type":98,"marks":155,"text":156},"def247b7e619",[],", autorité de contrôle prudentiel et de résolution, surveille le respect de ces pratiques et peut prononcer des sanctions financières en cas de défaut constaté lors de ses inspections.",[158],{"_key":151,"_type":138,"href":159,"nofollow":140,"openInNewWindow":140},"\u002Flexique\u002Facpr",{"_key":161,"_type":94,"children":162,"markDefs":167,"style":102},"66408add4475",[163],{"_key":164,"_type":98,"marks":165,"text":166},"e82f011329d8",[],"Un exemple pour illustrer la portée de l’obligation",[],{"_key":169,"_type":94,"children":170,"markDefs":184,"style":111},"f72f304f73e0",[171,175,180],{"_key":172,"_type":98,"marks":173,"text":174},"2a4d7634586a",[],"Prenons un consultant indépendant qui souscrit une ",{"_key":176,"_type":98,"marks":177,"text":179},"736e390521a6",[178],"l94c784e63bd7","responsabilité civile",{"_key":181,"_type":98,"marks":182,"text":183},"f8991530e96e",[]," professionnelle sans avoir été interrogé sur ses missions à l’étranger. Un sinistre survient chez un client américain. L’assureur oppose une exclusion territoriale que le consultant ignorait. Si le distributeur ne peut pas produire de fiche de conseil mentionnant cette exclusion et son acceptation par l’assuré, sa responsabilité civile peut être engagée pour défaut de conseil, et le préjudice subi par le consultant peut lui être imputé.",[185],{"_key":178,"_type":138,"href":186,"nofollow":140,"openInNewWindow":140},"\u002Flexique\u002Fresponsabilite-civile",{"_key":188,"_type":94,"children":189,"markDefs":194,"style":111},"fccc120157e0",[190],{"_key":191,"_type":98,"marks":192,"text":193},"0816cdde7349",[],"Le même raisonnement s’applique à une multirisque professionnelle souscrite sans question sur la présence de matières inflammables, ou à un contrat de prévoyance proposé sans recueil des garanties déjà couvertes par une mutuelle TNS existante.",[],{"_key":196,"_type":94,"children":197,"markDefs":202,"style":102},"7895e1ba05eb",[198],{"_key":199,"_type":98,"marks":200,"text":201},"feccff5786cf",[],"Qu’est-ce qu’un défaut de conseil ?",[],{"_key":204,"_type":94,"children":205,"markDefs":210,"style":111},"0c455416c48a",[206],{"_key":207,"_type":98,"marks":208,"text":209},"e2c43e22306f",[],"Le défaut de conseil désigne le manquement à cette obligation : absence de recueil des besoins, information incomplète sur les exclusions, recommandation inadaptée à la situation réelle du professionnel, ou absence de document écrit traçant la démarche. Ce manquement ouvre droit à une réclamation de l’assuré, qui peut obtenir une indemnisation équivalente au préjudice subi si la couverture recommandée avait été souscrite.",[],{"_key":212,"_type":94,"children":213,"markDefs":218,"style":111},"4cae08c320d0",[214],{"_key":215,"_type":98,"marks":216,"text":217},"b638adf458f0",[],"Le défaut de conseil se distingue de l’exclusion de garantie : l’exclusion est une limite contractuelle opposable dès lors qu’elle a été portée à la connaissance de l’assuré. Le défaut de conseil, lui, repose sur l’absence ou l’insuffisance d’information avant la signature du contrat. Les deux peuvent se cumuler dans un même litige.",[],{"_key":220,"_type":94,"children":221,"markDefs":226,"style":111},"07200dbeeefd",[222],{"_key":223,"_type":98,"marks":224,"text":225},"8a279f99bc3d",[],"La vente à distance ne réduit pas l’obligation : lorsqu’un contrat est souscrit en ligne, le distributeur doit également fournir toute l’information requise sous forme durable avant la conclusion, et conserver la preuve de cette fourniture.",[],"Le devoir de conseil en assurance est l’obligation légale, inscrite dans le Code des assurances, qui impose à tout distributeur (assureur, courtier, agent ou mandataire) de recueillir les exigences et besoins du client avant de lui proposer un contrat, puis de lui fournir une information claire et personnalisée justifiant la recommandation formulée.",{"_type":229,"list":230,"title":271},"faqSectionType",[231,245,258],{"_key":232,"text":233,"title":244},"f836449718b1",{"_type":234,"content":235},"paragraphRichTextObjectType",[236],{"_key":237,"_type":94,"children":238,"markDefs":243,"style":111},"99e53fab4a7e",[239],{"_key":240,"_type":98,"marks":241,"text":242},"a1758dd3b3b0",[],"Si le professionnel refuse de communiquer ses exigences ou fournit des informations inexactes, le distributeur est dégagé de sa responsabilité à proportion de ce refus, à condition d’avoir documenté la tentative de recueil. L’obligation pèse sur le distributeur, mais elle suppose la coopération de l’assuré.",[],"Un professionnel peut-il se voir opposer un défaut de conseil s’il a refusé de répondre au questionnaire ?",{"_key":246,"text":247,"title":257},"51eab5e97a69",{"_type":234,"content":248},[249],{"_key":250,"_type":94,"children":251,"markDefs":256,"style":111},"83ff7c71351c",[252],{"_key":253,"_type":98,"marks":254,"text":255},"f39611a07b6e",[],"Oui. Si la situation du professionnel a évolué (nouveau salarié, changement d’activité, acquisition de matériel coûteux), le distributeur doit mettre à jour son analyse et vérifier que le contrat en cours reste cohérent avec les besoins actuels. Une cotisation reconduite sans réévaluation peut laisser des risques non couverts sans que l’assuré en ait connaissance.",[],"Le devoir de conseil s’applique-t-il aussi lors du renouvellement d’un contrat ?",{"_key":259,"text":260,"title":270},"4321a1d37441",{"_type":234,"content":261},[262],{"_key":263,"_type":94,"children":264,"markDefs":269,"style":111},"deb97f5e3543",[265],{"_key":266,"_type":98,"marks":267,"text":268},"e879b3fb80bd",[],"Il peut demander à consulter la fiche de conseil ou le document d’adéquation remis lors de la souscription. Si ce document est absent ou ne mentionne pas les garanties écartées et les raisons de ce choix, le professionnel est en droit de demander une mise à jour formelle. L’ORIAS permet également de vérifier que le distributeur est bien enregistré et habilité à exercer.",[],"Comment un professionnel peut-il vérifier que son courtier respecte cette obligation ?","Questions fréquentes",{"_type":273,"metaDescription":274,"metaTitle":275,"nofollow":140,"noindex":140},"seoObjectType","Devoir de conseil : assureur, courtier et agent doivent recueillir vos besoins avant souscription. Implications concrètes pour vous.","Devoir de conseil assurance | Vinko",{"_type":9,"current":277},"devoir-de-conseil","Devoir de conseil",1792588944687]